יום שני ח' בחשון תשפ"א 26/10/2020
חפש

בראי היום

  • חג הסוכות

    Nati Shohat

    חג הסוכות משופע במצוות רבות, מצוות סוכה מצוות ארבעת המינים ומצוות שמחת החג, מצוות חג זה חביבות ביותר על עם ישראל שמזיל מאונו והונו לקיים את מצוות החג בהידור.

    למאמר המלא...

מקומון

  • מי מתנכל למשרד התברואה?

    שמואל בן ישי - חדשות 24

    גורמים עוינים הציתו אש זדונית שכילתה את משרד אגף התברואה בעיריית ירושלים. המשטרה בודקת את הקשר בין המקרה למקרי האלימות האחרים שנראו בימים האחרונים בירושלים

    לכתבה המלאה...

נסיונות

  • וויתרתם? תקבלו

    לכתבה המלאה...

מקום ואתר

  • הכל אודות ים המוות

    Yechiel

    בימים האחרונים מנפץ מד"א את התובנה, לפיה אי אפשר לטבוע בים המלח, בגלל הציפה שבו. מסתבר שהסיבות לטביעה בו הן אחרות לגמרי, ורק השנה מת בו אדם אחד. יחיאל בראון מספר הכל אודות הקבר הכי נמוך בעולם. מרתק

    לכתבה המלאה...

חדשות

תחקיר טוג קובע: מכבי - המשתלמת למשפחה החרדית

למרות הסתתרותו (המכוונת?) של דו"ח משרד הבריאות המנסה להבהיר לצרכנים מהו הביטוח המשלים המשתלם ביותר עבורם, הצליח כתב 'טוג' לחקור את השוק: קופת החולים 'מכבי' הינה הקופה המשתלמת ביותר עבור המשפחה החרדית. כתבה שניה בסדרה

אהרן שיין, י' בניסן תש"ע - 25/03/2010 07:19
עושים סדר בקופות החולים: בין כל קופות החולים, הקופה שמציעה את הביטוח המשלים המשתלם ביותר עבור המשפחה החרדית, הינה 'מכבי', כך עולה מתחקיר מקיף שערך כתב Tog בנושא. התחקיר מסתכם לאחר עבודת מחקר מקיפה, שצלחה, למרות מדיניות העמימות שאופפת את הנתונים הכלכליים ההשוואתיים, אותם מציגות קופות החולים לצרכנים.

כמה זה עולה לנו? וכמה זה יכול לעלות לנו? שאלות אלו הן מהשאלות המשמעותיות ביותר שמטרידות את האזרח הפשוט בבואו לבחור ולהחליט באיזו קופת חולים ובאיזה ביטוח משלים (שב"ן – שירותי בריאות נוספים) הוא יבחר עבורו ועבור משפחתו. צוות Tog ישב על המדוכה ועשה ככל יכולתו לספק לכם את התשובות:

כפי שכבר התרענו ב Tog - אם תרצו לדעת באיזה ביטוח משלים לבחור, תתקשו מאד, משום שקופות החולים מפזרות נתונים בלתי אחידים ומעמיסות פרטים שונים שיוצרים בלבול רב ומקשים מאד על האדם הפשוט לברר ולרכז את הנתונים כדי לדעת, מהו התעריף הזול ביותר עבורו ועבור משפחתו.

במהלך בדיקתנו את נושא הביטוחים המשלימים מול משרד הבריאות – טרחה דוברת המשרד, הגב' ע. שימרון-גרינבוים, להפנות אותנו אל דו"ח שנתי שהחל המשרד לפרסם לפני כשנה (!) ובמסגרת הכנתו, שכר משרד הבריאות את פירמת רואי החשבון ברזילי ושות', במטרה לערוך דו"ח בדיקה שנתית מקיף על תכניות השב"ן – הביטוחים המשלימים, של קופות החולים. בדו"ח מפורטות השוואות בין הביטוחים השונים של קופות החולים ונעשית השוואה מקצועית וברורה בין הביטוחים המשלימים של הקופות השונות.

מטבע הדברים, היה מצופה שההשוואה בין התעריפים תתפוס מקום מרכזי בעיסוק בדו"ח, אולם למרבה הפלא, למרות חיפושנו לא מצאנו כל אזכור בכלי התקשורת לקיומו של החלק החשוב בדו"ח (לעיתים - החשוב ביותר) הסוקר ומסכם בצורה ברורה את תעריפי הביטוח המשלים שגובות קופות החולים השונות. נקודה נוספת שהפליאה אותנו היא הימצאותו של הדו"ח בפינה די חבויה ונסתרת באתר משרד הבריאות, ולמען האמת, גילויו של הדו"ח היה מורכב יחסית לדברים שלגביהם יש עניין בחשיפתם לציבור. עם זאת, נדגיש, כי אין לנו כל מידע שיצדיק הנחה כביכול מצב זה מועדף בכוונה תחילה על ידי כל הצדדים, אי לכך, אנו משאירים זאת לשיפוטכם.

התעריף הנמוך - 'מכבי', התעריף הגבוה - 'מאוחדת'

מטבלת התעריפים עולה תמונה ברורה למדי, 'מכבי' גובה באופן עקבי (למעט במקרה אחד) את התעריף הנמוך ביותר למשפחה עבור פוליסת הביטוח המשלים 'זהב' (=הרובד השני). כשמדובר במבוטח יחיד - עד גיל 25 התעריף של 'לאומית' הינו הנמוך ביותר בביטוח ה'זהב' וב'מכבי' מגיל 25 התעריף לביטוח הזהב הוא הנמוך ביותר. 

בנוסף, לידיעתכם: ב'מכבי' וב'לאומית' אם ברצונכם להחזיק בפוליסת ביטוח הזהב אינכם חייבים לרכוש גם את פוליסת ביטוח ה'כסף' הבסיסית (=הרובד הראשון). לעומת זאת, ב'כללית' וב'מאוחדת' אם ברצונכם לרכוש את הרובד השני ('פלטינום' ו'שיא' - בהתאמה) של הביטוח - עליכם לשלם גם עבור הרובד הראשון ('מושלם' ו'עדיף').
 
כמה זה עולה לכם?

בטבלת משרד הבריאות מוצגים התעריפים לפי עלותם לאדם בודד, אולם, לעיתים (בעיקר ב'מאוחדת') משפחה שלמה שחברה באותה תכנית ביטוח משלים יכולה לגרום להוזלת התעריף. לפיכך בנינו עבורכם טבלה שמבוססת גם לפי משפחה הורים + ילדים.


טבלת השוואה של משרד הבריאות - לפי יחיד:
  []

 טבלת השוואה לפי מספר נפשות:
  []

*ילדים עד גיל 17 בכל קופות החולים, עד גיל 18 ב'מאוחדת' וב'לאומית'.
** 1. 'מאוחדת' גובה 20 ש"ח עבור דמי הרשמה לתכנית.
    2. התעריף מחושב על פי 89 ₪ למשפחה עבור ביטוח 'עדיף'.

האם המחיר הוא הפרמטר החשוב ביותר?
 
חשוב לציין: לא בהכרח המחיר הוא הפרמטר החשוב ביותר, לעיתים קיימות באחת מתכניות הביטוח זכויות ספציפיות שלהן זקוק אותו אדם ולעיתים על אף שישלם סכום נמוך יחסית על עלות הביטוח, מימוש הזכות יעלה יותר באותה קופה ויאפיל על הפער שבין שתי הקופות בתעריף שהן גובות עבור רכישת פוליסת הביטוח המשלים.

בשיחה עם Tog לצורך הכנת הכתבות בנושא - הדגיש רונן רגב-כביר, סמנכ"ל מחקר ב'אמון הציבור', כי "חשוב לקחת בחשבון, שלא ניתן להשוות בין הביטוחים רק באמצעות התשלום החודשי הנגבה עבורם – יש הבדלים בהיקפי הכיסוי של הביטוחים ולעתים הבדלים אלה משמעותיים. בנוסף, יש גם הבדלים בשיעור תשלומי ההשתתפות העצמית שהמבוטח יחויב בהם כאשר יבקש לממש שירות הכלול בביטוח".

לפיכך, ממליץ רגב-כביר, "אם מבוטח יודע להעריך מהם סוגי שירותי הבריאות שרלוונטי מבחינתו להשוות את התנאים שלהם, המלצתי היא לבדוק את התנאים הספציפיים שמוצעים בביטוחי הקופות בתחום זה – מה כולל כל ביטוח ובאיזו השתתפות עצמית ורק אז להעריך האם הבדלי הפרמיות בין הביטוחים מוצדקים וכדאיים להערכתו או לא" דברי סמנכ"ל המחקר ב"אמון הציבור". 

לפי הבנתנו, ולאחר שיחות רבות שקיימנו עם אנשים מן השורה - בסופו של דבר, אנשים שאינם מבוגרים מאד או שאינם חולים כרוניים, על פי רוב אינם נזקקים לזכויות מיוחדות שמספקות קופות החולים ולרוב הם רק מעוניינים בכיסוי ביטוחי שיעמוד להם בשעת הצורך (ח"ו). לפיכך, אנו כן סבורים כי עלות הביטוח היא אכן אחד המרכיבים החשובים ביותר בהחלטה איזה ביטוח משלים כדאי לכם לבחור.

יש להוסיף עוד, כי לעיתים קרובות המצב הקיים בהרבה משפחות הוא חברות של בני המשפחה בשתי קופות חולים שונות – דבר שיש לו השלכה על גובה התעריף, בפרט בקופת חולים מאוחדת, שגובה תעריף כולל למשפחה עבור ביטוח 'עדיף' (תעריף שיחיד נדרש לשלם עבורו סכום נמוך ממש במעט).  

לפי מסקנתנו, כמעט בכל הפרמטרים של תעריפי הביטוח המשלים 'מכבי' היא קופת החולים הזולה ביותר, לעומתה, 'מאוחדת' כמעט תמיד - היקרה ביותר.

יש לציין, כי המסקנות המוצגות באופן הבהיר  בכתבה, הושגו בכלים עיתונאיים. למרות המסקנה הברורה, אליה בסופו של דבר הצלחנו להגיע, ימשיך 'טוג' לעקוב אחר הטיפול בעמעום הכבד השורר בתחום על מנת להסיר לחלוטין את הקושי על האזרח הפשוט לבחור את הטוב ביותר בעבורו.